Когда речь идет о покупке жилья, то необходимая сумма исчисляется сотнями тысяч или даже миллионами рублей. Не все россияне располагают достаточными средствами, и решением проблемы становится обращение в банк, что позволит купить квартиру в Москве новостройка бизнес-класса. Какой кредитный продукт окажется оптимальным для покупателей жилья?
Заемщикам, планирующим оформить кредит на 500000 рублей или большую сумму в Москве, придется выбирать между двумя продуктами: ипотекой и ссудой наличными. При этом оба варианта кредитования имеют свои преимущества и недостатки.
Кредит на 500000 рублей в Москве: какой кредитный продукт предпочесть?
1. Основным преимуществом ипотеки является низкая стоимость кредитования. Средняя ставка по ипотечному кредиту сегодня составляет 12,5-13% годовых. А в рамках отдельных специальных программ (для военнослужащих, молодых семей и т.д.) стоимость кредитования может оказаться еще ниже.
Кроме того ипотечный кредит банкиры готовы предоставить на срок до 25-30 лет. Длительный период кредитования дает возможность уменьшить величину ежемесячных платежей и сделать обслуживание кредита более комфортным для заемщика.
Кроме того, именно ипотека дает возможность взять в долг у банка максимальную сумму: величина кредита может достигать 5-10 млн. рублей или даже более. Для погашения ипотечной задолженности заемщик сможет привлекать средства специальных сертификатов и материнского семейного капитала, а часть затрат на покупку жилья можно будет компенсировать благодаря получению налогового вычета.
Однако и недостатков у ипотечного кредитования немало. Получить такой кредит непросто, так как банкиры предъявляют максимальные требования к платежеспособности и «кредитной биографии» потенциального заемщика. Пакет документов, необходимых для получения ипотечного кредита, также может включать два десятка разных бумаг.
Существенные расходы ждут заемщика и при оформлении кредита: придется оплатить первоначальный взнос в размере не менее 10-15% от стоимости жилья, банковские комиссии, стоимость страхования и оценки недвижимости и т.д. При этом заемщик будет ограничен в выборе ипотечной недвижимости, так как при покупке жилья придется учитывать многочисленные требования банкиров.
Наконец, до полного погашения долга перед кредитором, заемщик не сможет полноправно распоряжаться купленным жильем: продавать, дарить, обменивать квартиру или дом без согласия на это ипотечного банка.
2. Бесспорным преимуществом нецелевого кредита наличными является простота и быстрота его оформления. Пакет необходимых документов будет включать: анкету, гражданский паспорт, второй личный документ заемщика, копию трудовой книжки и справку о доходах, а также документы на залоговое имущество, если они предоставляется.
Однако кредит на 500000 в Москве при наличии «белого» дохода и положительной кредитной истории вполне реально оформить даже без предоставления обеспечения (в частности, такую возможность своим клиентам предоставляет Сбербанк России). Более крупные суммы взять в долг у кредитора реально при условии привлечения платежеспособных поручителей или предоставления залогового имущества.
Однако в последнем случае заемщика ждут дополнительные расходы на оценку и страхование объекта залога. Оплачивать первоначальный платеж и информировать банкиров о том, куда будут потрачены заемные средства, также не придется. Наконец, и купленным за деньги банка жильем заемщик вправе распоряжаться по собственному усмотрению: продавать, дарить, обменивать недвижимость можно без согласия кредитора.
Недостатками нецелевого кредитования являются: более высокая процентная ставка (как минимум на 3-5 п.п. выше стоимости ипотеки) и ограниченный срок кредитования. Кредит без обеспечения обычно предоставляется на срок до 3-5 лет, что существенно увеличивает размер ежемесячных платежей и делает их «неподъемными» для бюджетов многих семей. При наличии залога срок погашения кредита может достигать 7-10 лет.
На практике ипотека станет оптимальным выбором, если заемщик имеет достаточные накопления для оплаты первоначального платежа, однако не зарабатывает достаточно, чтобы расплатиться с банкирами в небольшой срок. За счет небольшой процентной ставки у клиента будет возможность уменьшить размер итоговой переплаты.
Более простой в оформлении нецелевой потребительский кредит станет лучшим решением, если есть возможность быстро расплатиться с кредитором (например, благодаря продаже уже принадлежащего заемщику жилья или получению наследства), а существенные ежемесячные платежи не будут слишком обременительными для семейного бюджета.