Ипотека в Сбербанке предоставляется по разным программам: на приобретение строящегося и готового жилья, загородной недвижимости. Получение ипотеки в Сбербанке обязательно сопровождается проверкой документов и самого заемщика. Если заемщик отвечает всем требованиям платежеспособности банка одобрение кредита вероятно.
Как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру в 2021 году, какая процедура оформления ипотеки, какие преимущества и недостатки, расскажем в нашей статье.
Как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру в 2021 году
Проведение ипотечной сделки через Сбербанк
Для оформления ипотечного кредита на квартиру через Сбербанк должна изначально быть подана заявка при непосредственном посещении банковского учреждения либо в онлайн-режиме на официальном сайте. Анкета обрабатывается в течение 1-5 суток.
Если получен позитивный ответ, заемщик обязан ознакомиться с требованиями по кредитованию.
После этого нужно выполнить такие действия:
- Сбор полного пакета документов с последующим предоставлением его в банк.
- Выбор квартиры.
- Заказ оценки жилья (для выбора оценщика можно обратиться к списку фирм, сотрудничающих со Сбербанком).
- Выбор страховой компании, чтобы заключить контракт.
После этого заемщику нужно обратиться к кредитному менеджеру Сбербанка и вместе с ним начать оформление ипотечного кредита.
Чтобы оформить ипотеку, нужно пройти такие шаги:
- Заключить договор на куплю-продажу, кредитование и страхование.
- Совершить сделку по переходу прав владения.
- Зарегистрировать квартиру и ипотеку.
- Произвести взаиморасчёты с банком, бывшим владельцем жилья, страховщиком, представителем нотариальной конторы, госучреждениями.
Ипотечное кредитование через Сбербанк осуществляется под государственным контролем. Процедура регламентируется федеральным законодательством согласно приказу №102 ФЗ от 16.07.1998.
Значительная часть пути уже позади, пришло время узнать объективную стоимость выбранной квартиры.
Алгоритм оценки состоит из 7 шагов:
- Узнать об оценщиках, аккредитованных в банке.
- Выбрать одну компанию.
- Подготовить документы с учетом требований фирмы.
- Определиться с датой оценки жилья.
- Заплатить за услуги.
- Получить и проверить отчет.
- Направить документ в банк. Многие фирмы делают это за клиента, остается только удостовериться, что банк получил отчет.
Страхование при ипотеке – это защита банка и заемщика от повреждения недвижимости, утраты платежеспособности, права собственности, проблем со здоровьем и т. д. Есть комплексные пакеты, которые покрывают все риски одновременно. При наступлении страхового случая компания выплачивает деньги, которые направляются на погашение ипотечного кредита. Оставшаяся часть выплаты остается у заемщика.
В отдельную категорию входит защита титула. Эта страховка покрывает риск утраты права собственности. Утратить титул можно только при покупке недвижимости на вторичном рынке.
Советуем застраховать титул, если:
- Приобретаете квартиру у несовершеннолетнего.
- Недвижимость получена в дар или по наследству.
- Сомневаетесь в ее юридической чистоте.
- Банк отказывает в ипотеке без титульного страхования.
Важно! Если банк не выдает ипотеку без титульной страховки, значит квартира 100% не чистая. Так же, как если страховая фирма отказывает в своих услугах или устанавливает очень высокий платеж по страхованию титула. С такой недвижимостью лучше вообще не связываться, и найти другую.
К этому этапу следует приступать при полной готовности кредитора. В банке должно быть гарантийное письмо от страховой компании и результаты оценки. Подписать все бумаги возможно за сутки, однако на практике процедура затягивается на 2-3 дня. Работники перепроверяют документы, могут запросить дополнительные сведения. Когда кредитор готов, с заемщиком связываются по телефону.
Работа с продавцом квартиры начинается после звонка от банка. Скорость процесса зависит от желания сторон быстрее выйти на сделку. Когда дата назначена, покупатель звонит ипотечному консультанту и сообщает о готовности. Специалист финансовой организации в последний раз проверяет документы, выносит финальное одобрение и начинается сделка.
В этот день покупатель подписывает кредитный договор с банком, договор купли-продажи с продавцом, арендует ячейку, участвует в закладке денежных средств.
Процедура оформления ипотеки с арендой банковской ячейки состоит из 5 шагов:
- Подписание кредитного договора. Рекомендуем в последний раз перепроверить важную информацию: сумму, срок, процентную ставку, условия выплат, адрес объекта недвижимости. Если ошибок нет, заемщик подписывает договор в 2 экземплярах.
- Оформление договора купли-продажи. Заемщик снова проверяет важные моменты в документе: условия освобождения квартиры, стоимость, дату. Если все верно, каждая сторона подписывает бумаги.
- Продавец составляет расписку о получении денежных средств за недвижимость. Ее рекомендуется подготовить заранее для экономии времени.
- Заемщик арендует банковскую ячейку. Необходимо подписать договор аренды банковской ячейки.
- Сотрудник банка визирует бумаги. При необходимости проставляет печати. Заемщик идет в кассу и получает денежные средства. Затем его направляют в депозитарий для пересчета и закладки полученной суммы. Продавец получает деньги только после регистрации ипотечной сделки в Росреестре!
Преимущество этого способа расчета — высокая безопасность. Недостаток расчетов с арендой банковской ячейки — большие расходы на аренду сейфа.
Существуют и другие способы расчета за недвижимость при покупке в ипотеку. Рассмотрим их.
Преимущества и недостатки ипотеки через Сбербанк
Среди основных плюсов оформления ипотеки в Сбербанке следует отметить:
- Большой выбор программ кредитования. Предусмотрена возможность оформления ипотеки на любой вид жилья, в том числе на дачный участок и машиноместо.
- Льготы. Программа государственное финансирование предусматривает оформление ипотеки по выгодным льготным ставкам для военнослужащих, молодых семей, а также лиц, работающих в бюджетной сфере
- Сниженная ставка по процентам на жильё в новостройке. Сбербанк уже не один год предлагает самые выгодные условия по такой группе.
- Акции строительных компаний, сотрудничающих с банком. Заемщику предоставляется возможность оформления первоначального взноса в рассрочку либо получение скидки до 20% на приобретение жилья.
- Наличие возможности оформления займа с минимальным вкладом либо без него. Второй способ является актуальным, если кредитование происходит по программе государственного финансирования.
- Предоставляется отсрочка, кредитные каникулы при сложных материальных обстоятельствах либо после рождения ребёнка.
- Сниженная ставка для зарплатных клиентов. Банк предоставляет скидку 0,5% от основного тарифа.
- Возможно получение займа, используя всего два документа, если первоначальный взнос составляет минимум 50%.
- Надежность договора. Купленное жильё, согласно законодательству, является залоговым обеспечением, поэтому вся документация подвергается проверке в службе безопасности.
Минусы ипотечного кредитования:
- В Сбербанке предусмотрены строгие требования к лицам, решившим взять жилье в ипотеку. Если уровень доходов или кредитная история не соответствуют установленным правилам, потенциальный заемщик получит отказ.
- Реклама редко озвучивает дополнительные платежи, входящие в окончательную стоимость ипотеки.
- Лица, оформляющие ипотеку, вынуждены застраховать свою жизнь и здоровье. Оформлять полис необязательно, но это способствует снижению процентной ставки на 1%.
- Заявка рассматривается долго. В некоторых случаях анкета может обрабатываться больше 5 суток, что связано с загруженностью сотрудников банка либо неполнотой представленных документов.
Оформление жилищной ипотеки может осуществляться непосредственно в Сбербанке или в онлайн-режиме. Если выбран второй способ, в отделение необходимо прийти для подписания соглашение о кредитовании. Прежде чем обратиться в банк, нужно ознакомиться с условиями оформления ипотеки в Сбербанке, это поможет предотвратить отклонение заявки.
В список бумаг по залогу для Сбербанка обычно входят:
- документы, доказывающие основание получения права собственности (бумаги о приватизации, ДКП, дарения, мены и т.д.);
- отчет об оценке покупаемой жилплощади;
- свидетельство о праве собственности;
- техдокументация и кадастровый паспорт (поэтажный план, экспликация);
- выписка из ЕГРН;
- справка об отсутствии зарегистрированных лиц и задолженности по коммуналке;
- согласие супруга/брачный контракт (при наличии);
- предварительный ДКП/ДДУ.
Список может изменяться и дополняться по требованию банка. Предоставленный пакет бумаг по недвижимости на практике рассматривается примерно 2-5 рабочих дней.
В обязательном порядке в Сбербанке страхуется сам объект недвижимости. Без этого сделку не провести. Дополнительно нужно будет застраховать жизнь и здоровье заемщика по ипотеке. Эта опция добровольная, но при отказе от неё ставка по ипотеке увеличивается на 1% и вам не будут доступны льготные программы кредитования, такие как семейная ипотека под 6%, например.
После того как ипотечный договор будет зарегистрирован в Росреестре, недвижимость обременяется в пользу Сбербанка. Далее в течение обозначенного в кредитной документации срока банк должен будет произвести окончательный расчет.
Сейчас сумма ипотеки за вычетом оплаченного заемщиком первоначального взноса переводится Сбербанком на личный счет продавца. Сроки зачисления зависят от того, где открыт такой счет. Расчет внутри Сбербанка производятся моментально.
Во избежание пробелов в понимании сути ипотеки и ключевых условий оформления такого кредита в Сбербанке приведем ответы на популярные вопросы клиентов
Специальные программы и льготы для клиентов пенсионного возраста в Сбербанке отсутствуют. Поэтому взять ипотеку в Сбербанке на квартиру такая категория заемщиков может на стандартных условиях.
Пакет документов будет стандартным, но нужно быть готовым к тому, что банк может потребовать предоставления пенсионного удостоверения и справки о размере получаемой пенсии, которую можно взять в ПФР, если пенсионер не получает пенсию на карту Сбербанка.
Ключевой особенностью получения ипотеки для пенсионеров является тот факт, что при достаточной платежеспособности и ее документального доказательства кредит выдается лицам в возрасте вплоть до 75 лет на момент внесения последнего платежа. Без подтверждения своих доходов ипотека оформляется только до 65 лет.
Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.
В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.
Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.
Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.
· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.
· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.
Страхование жизни и здоровья в страховой или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.
Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).
Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.
Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.
При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.
В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:
· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);
· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;
· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;
· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной регистрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);
· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽.
Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.
Оценка и выбор кредитной программы
Первым шагом является выбор ипотечной программы, соответствующей требованиям лица, оформляющего займ. Надо учитывать такие параметры: процентная ставка, максимальные сроки на выплату ипотеки, сумма кредитования, а также дополнительные льготы и штрафы.
Каждому заемщик следует ознакомиться с условиями программ льготного кредитования:
- Военное кредитование. Предоставляется военнослужащим, участвующим в проекте НИС.
- Ипотека для молодых семей. В программе могут участвовать граждане, которые стоят в очереди на квартиру по месту регистрации.
- Кредитование и материнский капитал. В программе могут участвовать семьи, в которых появился второй ребёнок после января 2007 года.
- Ипотека для потребителей, получающих зарплату через Сбербанк. Этой программой предусмотрено снижение процентной ставки на 1% по кредитованию для зарплатных клиентов.
Выбирая программу, нужно обратить внимание на такие параметры:
- величина комиссионных сборов за оформление расчётного счёта;
- размер страхового вознаграждения;
- расценки на оценку жилья;
- штрафные санкции за несвоевременное внесение платежей.
Как выплачивается ипотека
Порядок расчета ипотеки и последующих выплат зависит от:
- Суммы кредита.
- Первоначального взноса.
- Срока действия кредитного договора.
- Процентной ставки.
На основании этих данных банк формирует график платежей и предоставляет его клиенту. Платить нужно строго в соответствии указанным графиком. Можно досрочно погашать, но нельзя допускать просрочку. Выплаты производятся ежемесячно. Обычно безналичным образом, однако клиент вправе вносить деньги и наличным способом. Чаще всего применяется аннуитетная система платежей, однако в некоторых случаях возможна и дифференцированная.
Аннуитетные платежи
Если выбрана такая система, то сумма платежа из месяца в месяц остается неизменной. Сначала на погашение тела кредит идут лишь очень незначительные суммы, а остальное – на оплату процентов. Постепенно ситуация меняется на обратную.
Дифференцированные платежи
Такая система платежей предполагает постоянно изменяющуюся сумму (за что ее и не любят, постоянно нужно отслеживать, сколько придется заплатить в том или ином месяце). Сумма платежа будет в начале погашения кредита выше, чем в аннуитетном варианте, однако после выплаты половины долга пойдет на понижение и станет меньше.
Необходимые документы
Прежде чем подать заявку, потенциальному заемщику необходимо собрать пакет документов, который состоит из:
- Паспорта заёмщика/поручителя.
- Второго документа – СНИЛС, военного билета, заграничного паспорта.
- Копии трудовой книжки.
- Справки на банковском бланке либо 2-НДФЛ за предыдущие 6 месяцев.
- Договора аренды, выписки по депозиту, чтобы подтвердить дополнительный доход.
- Брачного свидетельства и детских метрик.
Какие именно документы нужны при подаче заявления, зависит от выбранного проекта по кредитованию.
Оформление ипотеки не завершается на предоставлении указанных документов. Если заявка будет одобрена, чтобы заключить сделку, требуется дополнительная документация.
Требования к объекту для ипотеки
Выбирая квартиру в условиях вторичного рынка, следует учесть такие параметры:
- Местоположение жилья – благополучный район, где развита инфраструктура.
- Может быть оформлено жильё, построенное минимум в 1955 году, а в столице – минимум в 1970 году. Разрешенный возраст строения нужно уточнить у банковского специалиста.
- Уровень износа жилого строения – максимум 70% от всего срока эксплуатации.
- Каждая комната должна быть оборудована батареями, застеклёнными окнами, холодной водой, вентиляцией на кухне и санузлом. Дверные и оконные проемы должны располагаться согласно техпаспорту.
- У жилого строения должен быть бетонный, железобетонный либо каменный фундамент.
- На все изменения, которые произвели прежние владельцы, должно быть согласие районного архитектурного управления.
Когда квартира выбрана, проводится оценка стоимости. Для этого нужно обратиться в компанию, аккредитованную Сбербанком. Проведение данной процедуры гарантирует банковской структуре, что приобретаемое жильё ликвидно и его можно продать за ту же цену.
Процесс подачи заявления и его рассматривание
Для получения ипотеки через Сбербанк нужно обратиться непосредственно в отделение к кредитному менеджеру либо оформить заявку на официальном портале. Если выбран первый способ, надо прийти в отделение банка, взяв с собой начальный пакет документов. Если же выбран второй способ, тогда заполняется электронная анкета на сервисе ДомКлик.
Теперь придется дождаться, пока заявка будет рассмотрена. На это может потребоваться от 1 дня до 5 суток. Это обусловлено занятостью работников банка, достоверностью представленных сведений и кредитной историей потенциального заемщика.
Если заемщик решил подать онлайн-заявку, нужно следовать такому алгоритму:
- На официальном сайте ДомКлик зарегистрироваться в личном кабинете. Для этого можно воспользоваться услугой Сбербанк-Онлайн.
- Подсчитать с помощью калькулятора, сколько придется платить каждый месяц, пользуясь соответствующей программой и внося корректировки в сроки выплат, а также узнать сумму на первоначальный взнос.
- Нажать на кнопку «Подать заявку». На экране появится анкета для заполнения. Для повышения шансов на получение позитивного ответа должен быть указан созаемщик.
- Вставить запрашиваемые документы в отсканированном виде.
- Кликнуть по надписи «Отправить заявку».
Сбор выписок
На одном из этапов клиенту необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором ему выдают ипотечную ссуду, и получить там выписку по кредиту. На это потребуется 1-2 дня. Для получения такого пакета документов от заемщика потребуется следующее:
- Документ, удостоверяющий личность;
- Номер и дата составления ипотечного соглашения;
- Номер кредитного счета.
Также сотрудникам банковского учреждения необходимо назвать период времени, за который нужна выписка. Этот процесс в среднем занимает до 2 дней.
После того, как все выписки будут готовы и предоставлены заемщику, Сбербанком и клиентом начинается подготовка к сделке. Процесс также отнимает время и может продлиться на протяжении разного срока. Он зависит от того, насколько быстро будет проведена проверка кредитной организацией. Ее сотрудника необходимо убедиться в том, что все документы на месте и составлены правильно.
Регистрация кредита и права владения
Регистрация проводится по заявке бывшего и потенциального собственников. Её необходимо дополнить правоустанавливающими документами, копиями паспортов продавца и покупателя, а также чеками о внесении госпошлины.
Сбербанк предусматривает проведение данной процедуры в онлайн-режиме с помощью официального сайта. В этом случае выписку ЕГРП отправят на адрес электронной почты. Такое оформление возможно лишь в том случае, когда на квартиру нет долевых собственников.
Как долго рассматривается заявка на ипотечное кредитование в Сбербанке
Рассмотрение заявки на ипотечный кредит занимает от 5 до 8 суток. В этот период осуществляется проверка документов потенциального заемщика, его финансового состояния и кредитной истории. Полученный ответ является предварительным.
Важно! Посмотреть статус заявки можно в личном кабинете Сбербанк-Онлайн в разделе «Кредиты».
Согласие на оформление ипотеки через Сбербанк действительно на протяжении 3 месяцев.
Рассмотрение заявления может затянуться в случае:
- предоставления клиентом неполной информации;
- допущения ошибок при заполнении анкеты;
- наличия у заемщика проблем в кредитной истории;
- направления заявки отделом оценки на дополнительную проверку;
- пребывания клиента в стоп-листе или чёрном списке;
- выявления банком открытых непогашенных задолженностей;
- запроса заемщиком крупной суммы с максимальным сроком кредитования.
Просрочка платежей ипотечного кредита
Если клиент не выполняет свои обязательства и допускает просрочку платежей (или не вносит нужную сумму в полном объеме), банк начнет начислять штрафные санкции. У Сбербанка процент штрафа зависит от действующей ключевой ставки Банка России. По состоянию на дату написания этой статьи: 7,75%.
Однако это не единственная проблема. Всегда нужно помнить, что квартира клиента остается в залоге у банка. Как следствие, если клиент будет признан злостным неплательщиком, в конечном итоге его квартиру могут отобрать и продать с торгов. Причем по значительно меньшей, сравнительно с рыночной, стоимости.
Покупка квартиры в ипотеку через Сбербанк – сравнительно безопасная и надежная процедура, однако и тут могут возникать многочисленные проблемы. На бесплатной консультации опытные юристы расскажут о том, на что следует обращать внимание в первую очередь. Они же могут сопровождать сделку, сводя вероятность возникновения рисков и проблем к минимуму.
Источник: https://liga-lift.ru/
